キャッシングで１００万円借りたい時に押さえるべき３つのポイント
ここではキャッシングで１００万円を借りようと思った時に押さえるべきポイントを紹介していきます。
１００万円となると結構大金ですから、借りることだけでなく返済計画もしっかり考えておきましょう。
ポイント１ いきなり１００万円借りるのは難しい
ポイント２ 銀行カードローンを利用しよう
ポイント３ 返済計画も大事
1.いきなり１００万円借りるのは難しい
まず最初に押さえておきたいのは、消費者金融は法律で年収の３分の１までしか貸してはいけないことになっていることです。
つまり、１００万円借りる為には最低でも３００万円の年収がないといけません。
銀行はこの法律の適用外なので法的には年収３００万円以下でも１００万円かりることはできますが、現実的には厳しいでしょう。
ただし、たとえ年収が３００万円を超えてある程度あったとしても、いきなり１００万円などの限度額を設定してもらえることは稀です。大抵３０万円や良くても５０万円というパターンが多くなっています。
そこからスタートして、返済の遅れなど特に問題がなければ早い段階で限度額は増額されます。
ただし、各社が提供している「おまとめローン」商品の場合は、その性質上最初から１００万円など高額の貸付が行われます。もちろん、それだけ審査も慎重に行われます。
2.銀行カードローンを利用しよう
１００万円借りるなら消費者金融からでなく銀行カードローンで借りるのをおすすめします。理由は、金利がやや低いことと収入証明書が不要なことです。
銀行で借りても消費者金融で借りても、今では大きな金利差があるわけではありません。しかし、借入額が大きくなるとわずかな金利差で返済額が大きく変わってきますから、少しでも金利の安いところで借りるのがベストです。
（もちろん、銀行のカードローンのほうが審査はやや厳しい印象なので、審査に不安のある方は消費者金融の方が良いかもしれませんが。）
たとえば、下記は１００万円を５年間（６０回払い）で返済する場合の利率別のシュミレーションです。
金利１５％で借りるのと１８％で借りるのではトータルの返済額で約１０万円の差が出ることがわかります。もちろん返済期間がこれより長くなればさらにこの差は大きくなります。
１００万円以上を借りる場合は、わずかな金利差も返済額に大きな影響を与えるので、少しでも低い金利で借りれるように銀行カードローンを検討しましょう。
| 返済期間 | 返済額 | 差額 |
| 金利１５％ | 毎月23,789円×60回（合計返済額1,427,378円） | ±０円 |
| 金利１６％ | 毎月24,318円×60回（合計返済額1,459,041円） | ＋31,663円 |
| 金利１７％ | 毎月24,852円×60回（合計返済額1,491,126円） | ＋63,748円 |
| 金利１８％ | 毎月25,393円×60回（合計返済額1,523,573円） | ＋96,195円 |
（「銀行カードローン一覧」参照）
また、消費者金融では５０万円を越える借り入れをする場合には収入証明書の提出を求められます。 収入証明書とは下記のいずれかですが、銀行カードローンの場合は通常１００万円〜３００万円程度までは未提出でもOKとなっています。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 確定申告書
- 住民税決定通知書、課税証明書
- 納税証明書
- 所得証明書
消費者金融の利用者たちは、収入証明書の提出が面倒なので１社あたり５０万円を超えないように借りている人も多いようです。
（詳しくは「審査で必要になる本人確認書類と収入証明」参照）
3.返済計画も大事
借入額も１００万円を超えてくると返済もかなり負担が増えてきます。しっかりと返済のイメージも持っておきましょう。
１００万円の返済イメージは下記の通りですが、例えば２年で返済するなら毎月約48,000円の返済が必要になります。
返済期間を長くすれば月々の負担は減りますが合計の支払額は増えてしまいます。
５年かけて返済すると月々の返済は約24,000円で済みますが完済までに合計約１４０万円支払うことになります。これは２年で完済する場合と比べると合計で２６万円も利息が増えてしまったことになります。
| 返済期間 | 返済額 | ２年 | 毎月48,486円×２４回（合計返済額1,163,668円） |
| ３年 | 毎月34,665円×３６回（合計返済額1,247,934円） |
| ４年 | 毎月27,830円×４８回（合計返済額1,335,856円） |
| ５年 | 毎月23,789円×６０回（合計返済額1,427,378円） |
無利息キャンペーンが利用できるなら必ず利用する
１００万円を借りると最初の１ヶ月の利息は約12,000円以上になります。利用できる無利息キャンペーンがあれば必ず利用するようにしましょう。
下記は、主なキャッシング会社の無利息サービス一覧です。（2015年12月現在）
| 金融機関 | 無利息サービス | 適用条件など |
| アコム | ○ | アコムでの契約がはじめて。契約日の翌日から３０日間無利息。 |
| プロミス | ○ | はじめての利用でＥメールアドレスを登録のうえWeb明細を利用する。初回出金の翌日から３０日間無利息。 |
| アイフル | × | なし |
| ノーローン | ○ | 借入日の翌日から７日間無利息。完済すれば何度でも７日間無利息が利用可能。 |
| レイク | ○ | 初めての契約。契約日の翌日から３０日間無利息または５万円まで１８０日間無利息。 |
（詳しくは「無利息キャッシングって本当に得なの？」参照）
【関連情報】
銀行カードローン一覧
